小微金融服务量增价降 发力回归本源服务实体

小微金融服务量增价降，近四年普惠型小微企业贷款平均增速超过了25%，贷款利率累计下降超过了2个百分点。

2021年五家大型银行普惠型小微企业贷款增长41.4%。

大病保险已经覆盖了12.2亿城乡居民。农业保险为1.8亿户次农户提供风险保障4.7万亿元。规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，养老理财产品试点扩大到"十地十机构"，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

根据世界银行、国际货币基金组织有关报告，中国普惠金融服务保持国际领先水平。

小微金融服务量增价降，近四年普惠型小微企业贷款平均增速超过25%，贷款利率累计下降超过了2个百分点;30%左右中小微企业能够拿到银行贷款;养老理财产品试点扩大到“十地十机构”……

在3月2日国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，银保监会就如何引导金融业支持实体经济稳增长，工商银行、中国人寿等金融机构就如何深化改革及促进保险业回归本源及在养老金融服务中更好发挥作用等问题做出“规划图”。

多措并举精准发力

支持困难中小微企业

“对于中小微企业融资这个世界性的难题，在中国解决得还是比较好的。”银保监会主席郭树清在发布会上表示，“工信部、工商联、中小企业协会等各方统计显示，能够拿到银行贷款服务的小微企业客户占到了30%左右。当前由于国内国际疫情不稳定，加之其他环境的变化，经济需求表现不强，无论是消费还是投资，增长都比较缓慢。所以，需要采取一些有力措施，不是简单采取‘大水漫灌’的办法，而要扩大货币政策宽松度、发挥财政作用、增加结构性调整等具体措施。从银行业和保险业的角度来说，希望能够更有针对性地支持扩大消费，扩大投资。”

具体来说，郭树清认为，首先是要支持中小微企业生产经营，特别是当前处于困难状态的中小微企业。

金融机构也在积极加大对实体经济的支持力度，取得了积极成效。据了解，2021年，工商银行各项贷款增量创下新高，并且重点投向了实体经济发展的重点领域和薄弱环节。新发放制造业贷款、普惠贷款的平均利率在2020年的基础上又有下降，2020年本身的降幅也是比较大的，2021年又有进一步的下降，有效帮助了制造业企业，特别是中小型制造业企业降本增效。

工商银行董事长陈四清表示，“服务工业、制造业是我们工商银行的传统特色”。近年来，工商银行重点围绕“制造强国”建设，积极推动解决制造业金融服务的痛点、难点和堵点，采取了一些措施：

例如，加大贷款支持力度。近三年，工商银行新增制造业贷款分别超过1000亿元、2000亿元和3000亿元，累计增幅超过40%，贷款余额率先突破2万亿元。陈四清表示：“‘十四五’期间，我们力争制造业贷款余额率先突破3万亿元。”

其次是助力稳链固链。2021年末，工商银行对制造业中的产业链核心企业的融资余额超过7500亿元，为产业链上下游制造业企业融资超过3000亿元。

此外，工商银行突出重点领域。完善“信贷+非信贷”综合服务体系，不仅仅是在信贷方面的支持，也通过打造制造业金融服务“立交桥”，助力制造业高质量发展。据了解，2021年末，工商银行的战略新兴产业融资余额突破1万亿元，支持了国产大飞机、“复兴号”高铁等“大国重器”的制造。

值得关注的是，郭树清在会上提到，人民银行和银保监会征求了十几个部门的意见，将于最近出台一个文件，做好对“新市民”的服务工作。所谓“新市民”，就是已在城镇居住但还没有户口的，或者刚拿到户口不足两年、三年的市民。“新市民”人口数量大概有3亿多，都面临安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等实实在在的需求。经过调查，这些人离开农村以后，没有确定的工作岗位，有的是个体工商户，有的是农民工。市场机构统计显示，农民工在一个单位或一个岗位工作大概半年时间。当农民工到银行申请贷款，银行会要求出示单位的收入证明，对农民工而言显然是比较困难。此外还有孩子就学问题，也困扰着这部分人群。

“针对这种情况，我们想专门出台一个文件，向银行保险机构提出建议，对这些‘新市民’给予服务，其实这也是广义‘三农’服务的一部分。小微企业、乡村振兴、科技创新、绿色发展，这些环节都需要金融继续给予大力支持。当然，总体上遵循市场化、商业化的原则。”郭树清说。

深化财险寿险改革

引导保险业回归本源

在积极应对人口老龄化上升为国家战略的背景下，规范发展第三支柱养老保险备受关注。近期，专属商业养老保险试点区域扩展至全国，养老理财产品试点扩大到“十地十机构”。郭树清在发布会上透露，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

郭树清表示，中国在养老保险方面，商业养老保险、医疗保险、健康保险方面发展速度虽然非常快，但是相比欧美国家，发展还是比较滞后的。基本养老保险和企业年金补充养老保险和第三支柱商业养老保险相比，第三支柱发展最滞后，迫切需要加快速度。郭树清称，正在积极稳步推进，同时在防范风险的前提下，按照国务院金融委确定的方针“小步慢跑、总体渐进”，逐步发展壮大。

社会保障关系千家万户，关系每一个老百姓的利益，关系民生福祉，也关系到我们国家的长治久安。中国人寿保险集团党委书记白涛表示，保险业有一个重要的功能和作用，就是它的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。白涛介绍，中国人寿积极参与“三支柱”养老保障体系建设。在第一支柱方面，中国人寿养老险公司管理社保基金规模近300亿元;在第二支柱方面，中国人寿养老险公司目前管理企事业单位养老金规模约1.2万亿元，为32个统筹区提供职业年金管理服务，服务企业年金客户近3万家;在第三支柱方面，中国人寿寿险公司长期护理保险业务保障人群超2300万人，承保具有养老属性的保险业务超过5200万件，积累的准备金约1.7万亿元。

在服务健康支撑体系健全方面，白涛称，中国人寿充分发挥保险资金周期比较长的特点，设立了大养老基金，在华南、华北、华东和西南等地，投资了一批养老机构，现在陆续开始运营，提供机构养老、社区养老和居家养老等多层次养老服务。另外，围绕健康管理需求，中国人寿成立了大健康基金，投资了40多家企业。

据了解，中国人寿在寿险和财险方面，目前为全社会提供的风险保障额度接近540万亿。累计服务客户超过8亿人。比如大病保险方面，中国人寿做了210多个项目，为3.5亿个城乡居民提供服务，与3万多家医院进行“一站式”对接，逐步解决异地看病结算难的问题。另外，在补充医疗保险方面，到目前为止，为9100万个客户提供服务。

推动银行业保险业改革

完善现代金融业治理

中国银保监会实施公司治理“三年行动方案”，不断完善中国特色现代金融企业制度，从各地各机构实际出发，将党的领导与公司治理深入融合。“一省一策”因地制宜推动深化中小银行和农信社改革，浙江省联社改制组建了浙江农商联合银行。

郭树清表示，改革的方向都是一样的，就是要建立现代金融企业制度，中小银行、农信社、省级联社和县联社都是一样的。具体的组织形式可能有差别。有的是双层结构，省联社是法人实体，县级联社是一体。有一些地市也有三层结构的，还有一个省里面组建几个农商银行，多个板块。也有极少数的规模比较小，分成两个到三个农商行、农信社。形式是多样的，但共同点是要求地方党委政府一定要加强管理。政策是很明确的，尊重地方的意见，要加强党的领导，从实际出发，加强对专业化人员的要求，推动建立职业经理人的市场，就是专业的人干专业的事，管理团队一定要有基本的资质要求。此外，规范公司治理结构，“三会一层”必须健全，严格按法律规范。更重要的一条，是吸取过去的教训，对股东进行严格审查。不能再形成一股独大，关联交易，挪用资金，直接把银行资金或者是保险费用于加杠杆，用于搞其他投资，要防止出现这种局面。郭树清称，农信社的改革进展情况还是很好的，但是也需要时间。

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